Paskolų ir greitųjų kreditų refinansavimas norint sutaupyti daugiau lėšų yra viena iš veiksmingiausių finansinių priemonių. Tačiau prieš priimdami šį svarbų finansinį sprendimą, pirmiausia turėtumėte išnagrinėti refinansavimo privalumus ir trūkumus. Be to, turite išsiaiškinti, ar refinansuodami paskolą iš tikrųjų sutaupysite pinigų ir kaip jūsų kredito reitingas gali turėti įtakos šiam sprendimui. Taip pat turite apsvarstyti prieinamus pasirinkimus ir sužinoti, kaip gauti mažiausią jums prieinamą palūkanų normą.
Ką reiškia refinansuoti paskolas?
Kai refinansuojate turimas vartojamąsias paskolas ar greituosius kreditus, jūs pakeičiate jas viena nauja paskola. Priklausomai nuo situacijos, paskolas galite refinansuoti tiek pas tuos pačius kreditorius (jei jie siūlo paskolų refinansavimo paslaugas), tiek ir kreipdamiesi į kitus komercinius bankus, kredito unijas ar kredito bendroves. Jei kreditoriai sutiks refinansuoti jūsų turimas paskolas, jie apjungs visus jūsų iki tol turėtus finansinius įsipareigojimus į vieną paskolą ir pritaikys jai naujas sąlygas. Tačiau tai gali turėti ir privalumų, ir trūkumų, todėl labai svarbu atsižvelgti į visus aktualius veiksnius.
Ar paskolų refinansavimas yra gera idėja?
Štai keletas privalumų, kuriais gali pasižymėti paskolų refinansavimas:
- Galimas mažesnės palūkanų normos gavimas – refinansuodami paskolą galite turėti galimybę gauti palankesnę palūkanų normą nei ta, kurią mokate už dabartines paskolas. Tai ypač aktualu, jei jūsų kredito reitingas pagerėjo nuo tada, kai pirmą kartą paėmėte vartojamąją paskolą ar greitąjį kreditą – tokiu atveju galite pretenduoti į geresnę palūkanų normą. Arba, jei palūkanų normos rinkoje sumažėjo, refinansuotai paskolai pritaikyta mažesnė palūkanų norma gali padėti sutaupyti pinigų bendrai paskolos kainai, priklausomai nuo to, kas yra įmanoma atsižvelgiant į jūsų asmeninį kredito reitingą.
- Mažiau išleidžiate mėnesinėms įmokoms – refinansavimas taip pat gali sumažinti bendrą mėnesinių įmokų sumą, nes pratęsite paskolos grąžinimo terminą. Pavyzdžiui, jei jums jau kurį laiką sunkiai sekasi padengti visų turimų paskolų grąžinimo įmokas, kai paskolų terminai yra 36 mėnesiai, refinansuodami paskolą 48 mėnesių terminui galite sumažinti mėnesinę įmoką, nes padidinsite mėnesių, per kuriuos turėsite grąžinti paskolą, skaičių. Tačiau nepamirškite, kad toks paskolos termino pratęsimas taip pat gali reikšti, kad ilgainiui teks mokėti daugiau palūkanų.
- Įmokų skaičiaus sumažinimas – kita vertus, jei jūsų finansinė padėtis pasikeitė, perėjimas nuo ilgesnio grąžinimo laikotarpio (pavyzdžiui, 36 mėnesių) prie trumpesnio grąžinimo laikotarpio (pavyzdžiui, 24 mėnesių) reiškia, kad galėsite daug greičiau atsikratyti finansinių įsipareigojimų, o tai taip pat gali sumažinti palūkanoms patiriamas išlaidas.
Galimi paskolų refinansavimo trūkumai
Prieš nusprendžiant refinansuoti paskolas, svarbu apsvarstyti ir galimus refinansavimo trūkumus:
Mažesnė palūkanų norma nebūtinai reiškia daugiau sutaupytų lėšų
Jei refinansuojate ilgesniam paskolos terminui, vienas iš galimų trūkumų – mokate daugiau palūkanų, net ir esant patrauklesnei palūkanų normai. Ilgesnis paskolos terminas reiškia, kad ir palūkanas mokate ilgiau. Mažesnės mėnesinės įmokos gali būti mokamos už didesnes palūkanas per visą paskolos laikotarpį.
Štai pavyzdys, kuriame pateikiama 10 000 EUR vartojamoji paskola su 15 % palūkanų norma ir 36 mėnesių terminu, palyginti su 10 000 EUR vartojamąja paskola su 13 % palūkanų norma ir 60 mėnesių terminu:
- 36 mėn./15 % paskolos mėnesinė įmoka yra 346,65 EUR, o bendra palūkanų suma per visą paskolos laikotarpį – 2479,52 EUR.
- 60 mėn./13 % paskolos mėnesinė įmoka yra mažesnė – 227,53 EUR. Tačiau bendra palūkanų suma per 60 mėn./13 % paskolos laikotarpį sudaro 3651,84 EUR, nes paskolos gavėjas palūkanas mokės ilgiau. Nors 13 % paskola suteikia ilgesnį paskolos grąžinimo terminą ir mažesnes mėnesines įmokas, ji taip pat padidina bendrą mokamų palūkanų sumą 1172,32 EUR, todėl ilgainiui ji tampa mažiau patraukli.
Mokesčiai, kurie gali susikaupti
Kai kurios vartojamosios paskolos yra susijusios ir su papildomomis išlaidomis, pvz., paskolos administravimo mokesčiais, papildomais mokesčiais už išankstinį paskolos grąžinimą ar kt. Jei susiduriate su abiem atvejais, tai reiškia, kad turėsite sumokėti mokestį už senosios paskolos nutraukimą ir dar daugiau – už naujos paskolos suteikimą.
Net jei jūsų naujos paskolos palūkanų norma yra daug mažesnė nei refinansuojamos paskolos, paskolos suteikimo mokesčiai gali reikšti, kad per visą paskolos laikotarpį mokėsite daugiau. Taigi, kai lyginate savo turimos vartojamosios paskolos ir naujos paskolos sąlygas, būtinai atsižvelkite į visus paskolos suteikimo, sutarties administravimo ir išankstinio grąžinimo mokesčius, taip pat į visus papildomus mokesčius ir metines palūkanų normas.
Paskolų refinansavimo etapai
Jei apsvarstėte visus „už“ ir „prieš“ ir esate pasirengę tęsti paskolų refinansavimo kelionę, štai keletas žingsnių, kuriuos galite atlikti:
Paieškokite paskolų refinansavimo pasiūlymų
Kaip ir ieškodami kredito kortelės, greitojo kredito ar būsto paskolos, taip ir norėdami refinansuoti turimas paskolas turėtumėte skirti laiko ir palyginti skirtingus paskolų refinansavimo pasiūlymus. Taip galėsite užtikrinti, kad gausite mažiausią palūkanų normą, taip pat palankiausią grąžinimo laikotarpį ir priimtiniausias mėnesines įmokas.
Paskolų refinansavimo pasiūlymų galite ieškoti: https://www.saldo.com/lt-lt/paskolos/paskolu-ir-greituju-kreditu-refinansavimas/
Pasidomėkite kreditoriais
Neskubėkite ir pasidomėkite skirtingais kreditoriais, kurie siūlo paskolų refinansavimo paslaugas. Tokiu būdu galėsite išvengti netikėtumų dėl taikomų mokesčių ar sąlygų. Ieškodami informacijos apie kreditorius būtinai atsižvelkite ir į internete pateikiamus kitų vartotojų atsiliepimus bei vertinimus.
Žinokite savo asmeninį kredito reitingą
Prieš nuspręsdami dėl tinkamiausio pasiūlymo refinansuoti paskolas, patikrinkite savo kredito reitingą, kad žinotumėte, kokioje padėtyje esate. Paprastai žmonės, turintys aukštesnį kredito reitingą, dažniau pretenduoja į mažesnes palūkanų normas. O mažesnis kredito reitingas paprastai reiškia didesnes palūkanų normas.
Išsiaiškinkite apie visus mokesčius
Internetinė paskolos skaičiuoklė gali padėti nustatyti, kaip papildomos išlaidos, pavyzdžiui, paskolos suteikimo mokesčiai ir išankstinio grąžinimo mokesčiai, gali paveikti refinansuojamos paskolos grąžinimo išlaidas. Kaip minėjome anksčiau, šie mokesčiai gali padidinti bendrą paskolos kainą, todėl net ir refinansuota paskola su mažesne palūkanų norma gali reikšti, kad ilgainiui mokėsite daugiau.
Užpildykite paraišką internetu
Kai peržiūrėsite jums prieinamus paskolų refinansavimo pasiūlymus, atliksite skaičiavimus ir žinosite savo asmeninį kredito reitingą, ateis metas pateikti paraišką internetu dėl paskolų refinansavimo. Šis procesas greičiausiai jums bus panašus į tą, su kuriuo jau buvote susidūrę, kai kreipėtės dėl ankstesnių vartojamųjų paskolų ar greitųjų kreditų. Kreditoriai būtinai įvertins jūsų kredito reitingą ir atsižvelgs į turimų finansinių įsipareigojimų sumą bei kredito istoriją, kurioje atsispindės, kaip iki šiol vykdėte savo prisiimtus finansinius įsipareigojimus.
Pabaigai
Jei turite keletą paskolų ir svarstote, ar jas vertėtų refinansuoti, būtinai atsižvelkite į jau minėtus privalumus ir trūkumus. Toks nuodugnus paskolų refinansavimo paskolų palyginimas turėtų padėti išsiaiškinti, ar refinansavimas padės sutaupyti pinigų, sumažinti mėnesines įmokas ir kt. Jei nusprendėte, kad paskolų refinansavimas jums bus naudingas, būtinai patikrinkite savo kredito reitingą, įsigilinkite į refinansuotos paskolos palūkanų normą ir mokesčius bei pagalvokite, kaip refinansavimas iš tikrųjų galėtų pagelbėti jūsų finansinei padėčiai.
